Xx村镇银行发展情况调查
村镇银行作为新兴的农村金融机构,在服务“三农”、小微企业融资上发挥了不可忽视的作用,虽具有主发起行的支持及发展机制灵活等优势,但面对复杂的经营环境,也存在一定困难和问题。村镇银行如何破除发展劣势,寻求有效的发展路径,对村镇银行的未来将起到至关重要的作用。
一、我市村镇银行发展现状
(一)基本情况
经多方努力,我市目前唯一的村镇银行——新余孔目江成功村镇银行于2012年7月17日正式开业。该行由福建南安农村商业银行主发起成立,注册资本1亿元,福建南安农村商业银行出资5100万元,占总股本的51%。该行营业面积2510平方米,现有员工35名,下设有综合部、财务会计部、风险管理部、业务管理部、营业部5个职能部门,全辖内现有营业网点1个,为总行营业部。
(二)业务发展情况
1.存款稳定增长,贷款直线上升。截至2013年8月末,存款余额3.35亿元,比年初增加1.31亿元,增长64.85%;各项贷款余额6.19亿元,比年初增加3.73亿元,增长151.63%;存贷比185.37%。
2.各项收入稳定,经营利润增加。截至2013年6月末,新余孔目江成功村镇银行资产总额6.94亿元,负债总额5.92亿元,资本充足率15.67%(巴二口径),拨贷比1.93%;各项财务收入2026万元;实现利润总额123万元。
3.信贷品种多样,风险防控有力。新余孔目江成功村镇银行通过借鉴发起行的信贷经验,结合当地市场,研发了“万通宝·公务贷”、“万通宝·明日之星”等“万通宝”系列多种金融产品,涉及联保贷款、消费贷款、中小微企业贷款等各项业务。同时,为防范风险,切实按程序办理贷款,严把三查关,杜绝逆程序办理贷款。明确贷后责任,签订责任书,加强跟踪排查力度,加强对客户抵押物的监管,严密防范信用风险和道德风险。
二、新余孔目江成功村镇银行内外部经营环境分析
(一)优势分析
1.主发起行大力扶持。新余孔目江成功村镇银行的主发起行通过其自身成熟的经营模式,专业的筹建人员以及经验丰富的高管人员,从系统建设、业务管理、人员招聘和培训、企业文化发展等各个方面进行业务指导,在村镇银行成立之初就能够快速步入正轨。此外,由于新余孔目江成功村镇银行吸收存款较为困难,福建南安农村商业银行先后拆借资金3.2亿元支持新余孔目江成功村镇银行发展。
2.运行机制灵活。新余孔目江成功村镇银行在内设上实行扁平化的管理组织架构,行长下仅5个部门,每个部门之间都保持着相对独立,各自决策各部门的发展事宜。新余孔目江成功村镇银行是一级法人结构,为其独立实现经营决策提供了制度保障。这种法人治理结构不仅赋予了其决策链短、决策效率高的特点,同时也有力的约束了管理层,防止权力的失衡。
(二)劣势分析
1.社会认知度低,吸储困难。新余孔目江成功村镇银行作为新设立的村镇银行,由于开业时间短、社会认知度不高,开展业务需投入的营销费用较高,在信誉和品牌上无法和其他国有银行相比,部分公众仍认为村镇银行是私人银行,客观上给吸储揽存工作增加了难度,造成存款稳定性不强,存款面临随时可能减少的情况。
2.筹资渠道狭窄,税费较高。新余孔目江成功村镇银行的筹资渠道主要是存款和从主发起行的拆借资金,渠道单一。村镇银行还没有进入全国银行拆借市场,这势必会影响村镇银行的短期筹措资金的能力。目前,村镇银行执行和农信社相同的存款准备金率和所得税率政策,村镇银行的营业税率为5%,而农信社仅为3%,村镇银行的税费较高。
3.机构网点单一,结算渠道不畅。由于新余孔目江成功村镇银行开业时间短,机构网点少,业务品种较为单一,仅开办了存款、贷款业务,票据等业务还未开展,网上银行、自助机具等暂未上线。机构网点单一、支付结算渠道不畅通不仅制约着我行金融服务水平的提高,也影响客户资源的进一步拓展。
4.人力资源匮乏,员工素质亟待提高。目前新余孔目江成功村镇银行人才队伍结构中,相当一部分员工并没有银行从业经验,需要进一步加强培训,提高综合素质,以满足新设机构业务迅速发展、经营管理水平提高的人才需求。
(三)机会分析
1.地方政府扶持。作为新余市第一家村镇银行,新余孔目江成功村镇银行从组建至成立都得到了新余市政府部门领导的高度重视。为支持新余孔目江成功村镇银行发展,新余市政府认真兑现《新余市促进经济发展暂行办法》,促进该行顺利起步开展业务。新余市有关政府部门,如市国资委、市房管局、市区城投公司等单位大力支持该行吸收存款工作,在新余孔目江成功村镇银行开设对公账户达171户,累计存款1.16亿元。
2.新余市具有广阔发展机遇。新余是江西省工业化程度最高、城市化速率最快的城市。新余市县域经济基础坚实,有众多经营良好的中小企业与农户,为村镇银行提供了良好的生存环境。新余市是江西省统筹城乡发展一体化试点城市,对于农村向城镇化发展转型时期,村镇银行具有广阔发展机遇。
3.新余市金融生态环境良好。新余市是全国金融生态城市,近年来,新余市高度重视和支持金融工作,始终坚持“谋发展、活金融,优环境、促发展”的理念,把优化金融环境作为促进区域经济发展的一项重要工作来抓,致力建设新型政银企关系和打造“信用新余”,建立了政银企联席会议制度,大力协助各银行清收不良贷款,化解金融危机,强化了对金融业的支持和保护。
(四)威胁分析
1.同行竞争激烈。村镇银行在诸多金融机构的竞争夹缝中发展,主要竞争有农商行、邮政储蓄、小额贷款公司、资金互助社,以及开通了小微贷款、涉农贷款等经营业务的国有大型商业银行等。
2.农村信贷环境差。首先,针对涉农贷款缺乏科学统一的信用等级的评定标准,农户信用资料收集难,多数农户以种养业为主,经济档案资料不全,信用评级缺乏依据;其次,农户的信用意识比较淡泊,逃废金融债权的现象比较严重。再次,我国的保险市场欠发达,涉农的保险业务较少,而农业经营的不确定性很大,这影响农业经营者的还贷能力。
三、我市村镇银行发展策略建议
(一)明确市场定位,寻求差异化市场竞争
村镇银行要找准市场定位,在服务“三农”的同时,可将客户拓展到个体工商户和中小企业,寻求差异化竞争。在网点的设置上,要注重避强补缺,不但有利于金融资源的优化配置,也有利于村镇银行的快速发展。
(二)积极发挥发起行作用,推进村镇银行科学发展
一是发起行应正确处理好与村镇银行之间的工作定位关系,在村镇银行的发展战略、内部控制、产品开发等方面积极发挥监督指导作用,在制度建设、技术手段、人员培训等方面提供支持与帮助;二是发起行应充分尊重村镇银行的独立法人地位,不越权干预村镇银行经营活动,并按市场原则处理与村镇银行的业务往来。
(三)加大政策扶持力度,促进村镇银行发展壮大
为了使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身的发展壮大,建议政府有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;二是大力发展农业政策性保险业务,为村镇银行的资金安全提供切实保障;三是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。
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